信用卡分期的利息有多高？信用卡分期利息是怎么算的？

我一位朋友就出现了资金紧张问题，他去年加盟“你爱我，我爱你，蜜雪冰城甜蜜蜜”，把店开起来花了45万，去年不错，今年本想继续大干一场，我们这边接连不断的疫情严重影响了生意，店开不了，员工工资还得发，这不2万多的信用卡快还不上，正好银行那边客服打电话，以缓解资金压力、增强与银行联系的由头邀请朋友做分期，相信有信用卡的各位都接到过这种推销信用卡分期的电话。

按照朋友的说法，他这两万多可分24期，手续费率（0.69%），每月还本金875元，手续费141元，合计每月还1016元。乍一听确实还不错，一个月还千把块钱。

我问他知道利息是多少吗，他也不知道，只知道1万块钱，一个月手续费69元，，一年才八百左右，感觉也不高。相信看到这里，不少曾经办过信用卡分期的朋友也会这么认为，1万块一年手续费828元，按照利率算是8.28%，虽然高于房贷，但也能接受，毕竟银行给咱解决了资金问题。

真是这样的吗？我给朋友说了，你可以办理分期，毕竟能缓解目前资金压力，但你的资金真实使用成本也得知道，按照你的思维去计算的利率偏低，0.69%手续费对应的年化利率为15%左右。也就是1万元，资金实际使用成本一年1500元，他听后表示有点不明白，感觉怎么那么高。

为什么分期利率这么高？

那么我们首先要明白等额本息、等额本金和先息后本这三种还款方式的区别

1、等额本息：在还款期内，每月偿还同等数额的贷款（包括本金和利息）。

2、等额本金：在还款期内把贷款数总额等分，每月偿还同等数额的本金和剩余贷款在该月所产生的利息。

3、先息后本：是指贷款下款之后，先支付利息，然后按照还款约定支付本金。

购房贷款的还款方式是前两种，今天我们不讨论选择购房贷款哪种合适，只看这三种还款方式，如果让你去选择，会选择哪种还款方式？

如果是我，肯定会选第三种，先息后本，而银行分期就是第一种，等额本息。银行让你分期肯定是有利可图，老话说的好“天下熙熙皆为利来，天下攘攘皆为利往！”

我们先算一算1万元做分期两种还款方式的差别：

如果按照先息后本的方式，手续费率0.69%，1万元做分期每月还69元利息，一年利息合计828元，到期还1万元本金。

如果按照等额本金的方式，手续费率0.69%，1万元做分期每月还利息69元+本金约833元，合计月还902元，902元*12=10824元。

简单看，两种还款方式的总还款额是一样的，但仔细想想对于贷款人来讲却又不一样，第二种方式虽然还款总额没有变化，但还款压力却高于先息后本，同样资金使用效率也远低于先息后本。

先息后本方式，1万元可以用一年，等额本息方式，每月还本金，等于借款人真正可用的资金是每月递减，比如用6个月，本金已还5千元，但每月还款利息没有发生变化，依然是69元，也就导致实际使用成本升高。

其实每笔信用卡分期的实际使用利率，分期合同都会标注，留心查看便可。

一个简单的计算方法：手续费率*1000*2.18约等于实际年化利率

最后说一句，信用卡分不分期，根据自身资金情况，相对于民间借贷，分期利率也不算高，毕竟在你危难之际，银行邀请你做分期给的也是一份信任，同时也赚你一份钱。

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